| 贷款类型 | 5年以下（含5年） | 5年以上 |
|---|
* 数据更新时间：2026年6月，二套房利率为全国最低标准，各城市可能上浮，以当地公积金中心为准
根据中国人民银行2025年5月8日的公告，公积金贷款利率下调0.25个百分点：
首套房：5年以下（含5年）2.10%，5年以上2.60%
二套房：5年以下（含5年）不低于2.525%，5年以上不低于3.075%
存量贷款（已发放的）从2026年1月1日起按新利率执行。
公积金贷款额度通常取以下四种计算方式的最小值：
1. 账户余额法：公积金账户余额 × 余额倍数（因城市不同，一般为10-16倍）
2. 月缴存额法：根据月缴存额和缴存年限综合计算
3. 还款能力法：（月收入 - 月负债）× 还贷能力系数（50%）× 贷款月数
4. 城市最高限额：各城市规定的公积金贷款最高额度
最终可贷额度 = 以上四种方式中的最小值（以5000元为整数倍取整）。
余额倍数是指公积金账户余额可以放大多少倍来计算贷款额度。比如余额10万元，倍数10倍，则余额法额度为100万元。各城市余额倍数不同，一般在10-16倍之间，具体由当地公积金管理中心规定。部分城市还要求余额中近12个月的缴存额占一定比例。
月冲（逐月提取还贷）：每月从公积金账户提取固定金额用于偿还当月月供。优点是每月现金支出减少，适合日常现金流紧张的人群。
年冲（一次性提取还贷）：每年用公积金账户余额一次性冲抵贷款本金。优点是一次性减少本金，后续利息大幅降低，总节省利息更多。
建议：如果公积金账户余额较多且月供压力不大，推荐年冲；如果月供压力较大，推荐月冲。具体还要看当地公积金中心支持的方式。
申请公积金贷款一般要求连续足额缴存住房公积金满6个月（含）以上，且申请时公积金账户处于正常缴存状态。部分城市可能有更长的要求（如12个月），具体以当地公积金管理中心规定为准。如果中间有断缴，需要重新计算连续缴存时间。
公积金贷款最长期限为30年，且不超过借款人法定退休年龄后5年。比如男性60岁退休，最长可贷到65岁。贷款期限同时受房龄限制，二手房贷款期限通常不超过房龄+房龄系数（各城市不同，一般为30-50年减去房龄）。
组合贷款的关键是最大化公积金贷款额度，因为公积金利率远低于商贷。
建议步骤：
1. 先用「额度评估」功能计算公积金最多能贷多少
2. 如果公积金额度不够覆盖总贷款，差额部分用商业贷款补充
3. 优先选择等额本息还款方式，便于管理两种贷款的月供
4. 经济宽裕时优先提前偿还商贷部分（利率更高，节省效果更明显）
2026年公积金政策迎来多重重大调整：
一、利率下调：自2025年5月8日起，央行下调公积金贷款利率0.25个百分点。首套5年以上利率降至2.6%，二套降至3.075%。存量贷款于2026年1月1日起自动执行新利率。
二、条例修订（2026年6月5日征求意见）：住建部发布《住房公积金管理条例（修订征求意见稿）》，提出四大突破：
① 提取范围扩大：新增装修自住住房、支付物业费、其他住房消费等3种情形，从6种扩展至9种；
② 覆盖人群扩展：个体工商户、灵活就业人员可自愿参加公积金制度，全国已有超100万灵活就业人员缴存；
③ 跨区域互认互贷：推动全国住房公积金"互认互贷"，打破城市壁垒；
④ 资金管理优化：完善公积金管委会职责，加强监管。
三、60+城市密集调整：全国超60个城市优化公积金政策，包括提高贷款额度（苏州个人150万、家庭200万；成都双缴存120万）、降低首付比例（最低20%）、支持支付首付/物业费/装修款、放开灵活就业人员缴存等。具体以当地公积金中心最新公告为准。
选择您所在的城市后，系统会自动带入该城市最新的公积金贷款政策，包括最高贷款额度、余额倍数、利率等核心参数。目前支持北京、上海、广州、深圳、杭州、南京、成都、武汉、西安9个城市的公积金政策。不同城市的贷款限额和余额倍数差异较大，例如苏州个人最高可贷150万，成都双缴存职工最高可贷120万，请务必选择正确的城市。
分为单职工和双职工（夫妻共同申请）两种模式。双职工模式下，系统会自动合并计算夫妻双方的公积金账户余额和月缴存额，可获得更高的贷款额度。需要注意的是，夫妻双方必须都正常缴存公积金才能选择双职工模式。
首套房和二套房的公积金贷款利率不同，首套房享受优惠利率（5年以上2.60%），二套房利率上浮（5年以上不低于3.075%）。部分城市对二套房的贷款额度也有限制，选择正确的购房套数可以确保利率和额度计算准确。
指您个人每月缴纳的公积金金额，不包含单位缴纳部分。月缴存额是计算贷款额度的重要依据，月缴存额越高，可贷额度通常也越高。您可以在公积金中心官网或APP上查询您的月缴存额。
公积金缴存基数是计算缴存额的基础，通常等于您的上一年度月平均工资。缴存基数有上下限规定，上限一般为当地上一年度职工月平均工资的3倍。如果您不清楚缴存基数，可以填写月缴存额，系统会自动推算。
指您连续足额缴存公积金的月数。申请公积金贷款一般要求连续缴存满6个月以上，部分城市要求满12个月。缴存时间越长，可贷额度越高，部分城市还会根据缴存年限给予额外的额度加成。
指您公积金账户中的当前余额，包括个人缴存和单位缴存的全部金额。账户余额是计算贷款额度的核心指标之一，余额越多，可贷额度越高（余额 × 余额倍数）。建议在申请贷款前不要提取公积金，以保持较高的账户余额。
指家庭所有成员的税前月收入总和，包括工资、奖金、津贴等所有收入。家庭月收入用于计算还款能力，收入越高，可贷额度越高。请如实填写，银行会通过收入证明进行核实。
指除了拟申请的公积金贷款外，您每月还需要偿还的其他债务，如车贷、消费贷、信用卡分期等。其他负债会降低您的还款能力，从而影响可贷额度。
可贷额度 = 公积金账户余额 × 余额倍数
余额倍数因城市而异，一般在10-16倍之间。例如：账户余额10万元，余额倍数15倍，则余额法可贷额度为150万元。部分城市还规定余额中近12个月缴存额需达到一定比例才能享受最高倍数。
| 城市 | 余额倍数 | 最高限额（单职工） | 最高限额（双职工） |
|---|---|---|---|
| 北京 | 10倍 | 120万 | 120万 |
| 上海 | 15倍 | 120万 | 120万 |
| 广州 | 10倍 | 60万 | 100万 |
| 深圳 | 14倍 | 90万 | 180万 |
| 杭州 | 15倍 | 120万 | 120万 |
可贷额度 = 月缴存额 × 缴存时间系数 × 贷款年限系数
月缴存额法根据您的月缴存金额和缴存年限综合计算。缴存时间系数通常在0.8-1.2之间，缴存时间越长系数越高。贷款年限系数根据您选择的贷款年限确定，年限越长系数越高。
可贷额度 = （家庭月收入 - 其他月负债）× 还贷能力系数 × 贷款月数
还贷能力系数一般为50%，即您的月还款额不应超过月收入减去其他负债后的50%。例如：家庭月收入20000元，其他负债3000元，贷款30年（360个月），则还款能力法额度 = (20000-3000) × 50% × 360 = 306万元（受城市限额约束）。
可贷额度 = 当地规定的公积金贷款最高限额
各城市根据自身情况设定公积金贷款最高限额，单职工和双职工可能有不同的限额。最终可贷额度不能超过该限额。例如：北京公积金贷款最高限额为120万元，无论您通过其他方法计算出的额度有多高，最终都不能超过120万元。
最终可贷额度 = min(余额法额度, 月缴存额法额度, 还款能力法额度, 城市最高限额)
最终可贷额度取以上四种计算方式的最小值，并以5000元为整数倍取整。
案例背景：李先生，上海工作，单身，首次购房。公积金账户余额15万元，月缴存额2000元，已连续缴存36个月。税前月薪15000元，无其他负债，计划贷款30年。
输入数据：
计算过程：
案例背景：张先生和张太太，深圳工作，夫妻双方均缴存公积金。张先生账户余额12万元，月缴存额3000元；张太太账户余额8万元，月缴存额2000元。两人已分别缴存48个月和36个月。家庭月收入40000元，无其他负债，计划贷款30年购买首套房。
输入数据：
计算过程：
案例背景：王先生，公积金贷款100万元，期限25年，年利率2.6%，等额本息还款，当前月供4438元。公积金账户余额20万元，月缴存额3000元。
方案一：月冲（逐月提取还贷）
方案二：年冲（一次性提取还贷）
结论：如果王先生月供压力不大，推荐选择年冲，可节省约6.7万元利息。如果现金流紧张，则月冲更合适。
案例背景：陈女士，购买总价300万元的首套房，首付30%（90万元），需贷款210万元，期限30年。公积金可贷额度120万元，剩余90万元需商业贷款。
方案一：纯商业贷款
方案二：组合贷款（公积金120万 + 商贷90万）
结论：组合贷款比纯商贷每月少还444元，总利息节省约16万元。最大化公积金贷款额度是最优选择。